Les deux méthodes de calcul de l’assurance emprunteur
TL;DR
- Calcul sur capital initial : cotisation fixe mais coût total plus élevé
- Calcul sur capital restant dû : cotisation dégressive, économies importantes
- L’écart peut représenter plusieurs milliers d’euros sur 20 ans
Le calcul de l’assurance prêt immobilier peut s’effectuer selon deux méthodes distinctes, chacune ayant un impact significatif sur le coût total de votre protection. Comprendre ces mécanismes est essentiel pour optimiser votre budget et faire le bon choix d’assureur.
Calcul sur capital initial
La cotisation reste identique pendant toute la durée du prêt, calculée sur le montant emprunté initial.
Calcul sur capital restant dû
La cotisation diminue chaque année en fonction du capital qui reste à rembourser.
Méthode 1 : Calcul sur capital initial
Cette méthode traditionnelle, encore utilisée par de nombreuses banques, consiste à appliquer le taux d’assurance sur le montant total emprunté, sans tenir compte de l’amortissement progressif du capital.
Formule de calcul sur capital initial
Cotisation mensuelle = (Capital emprunté × Taux d’assurance) ÷ 12
Exemple concret de calcul sur capital initial
Pour un prêt de 300 000 € sur 20 ans avec un taux d’assurance de 0,36% :
Calcul détaillé :
- Capital emprunté : 300 000 €
- Taux d’assurance annuel : 0,36%
- Cotisation annuelle : 300 000 × 0,36% = 1 080 €
- Cotisation mensuelle : 1 080 ÷ 12 = 90 €
- Coût total sur 20 ans : 21 600 €
L’avantage principal de cette méthode réside dans la prévisibilité des mensualités. Votre cotisation d’assurance reste constante pendant toute la durée du prêt, facilitant la gestion de votre budget. Cependant, vous payez l’assurance sur un capital qui diminue progressivement, ce qui peut représenter un surcoût important.
Méthode 2 : Calcul sur capital restant dû
Cette méthode plus équitable calcule la cotisation d’assurance sur le capital qui reste effectivement à rembourser. Elle est privilégiée par les assureurs externes et permet de réaliser des économies substantielles.
Formule de calcul sur capital restant dû
Cotisation mensuelle = (Capital restant dû × Taux d’assurance) ÷ 12
Exemple concret de calcul sur capital restant dû
Reprenons le même prêt de 300 000 € sur 20 ans avec un taux de 0,36% :
| Année | Capital restant dû | Cotisation mensuelle | Cotisation annuelle |
|---|---|---|---|
| 1 | 300 000 € | 90 € | 1 080 € |
| 5 | 240 000 € | 72 € | 864 € |
| 10 | 180 000 € | 54 € | 648 € |
| 15 | 120 000 € | 36 € | 432 € |
| 20 | 60 000 € | 18 € | 216 € |
Coût total sur 20 ans avec cette méthode : environ 16 200 €, soit une économie de 5 400 € par rapport au calcul sur capital initial.
Comparaison détaillée des deux méthodes
Calcul sur capital initial
- Mensualités prévisibles et constantes
- Simplicité de gestion budgétaire
- Pas de recalcul nécessaire
Inconvénients
- Coût total plus élevé
- Assurance sur un capital qui diminue
- Moins équitable économiquement
Calcul sur capital restant dû
- Économies importantes sur le coût total
- Méthode plus équitable
- Cotisations dégressives
- Optimisation du budget à long terme
Inconvénients
- Mensualités variables
- Gestion budgétaire plus complexe
- Recalcul annuel nécessaire
Impact du choix de la méthode sur votre budget
Le choix entre ces deux méthodes de calcul peut représenter des économies considérables. Pour mieux comprendre l’impact sur différents profils d’emprunteurs, voici une analyse comparative :
Ces économies s’expliquent par le fait que vous ne payez l’assurance que sur le capital effectivement à risque. Avec un changement d’assurance emprunteur, vous pouvez souvent bénéficier d’un meilleur taux ET d’un calcul sur capital restant dû.
Comment calculer l’économie en changeant d’assurance
Pour estimer les économies potentielles en changeant d’assurance emprunteur, plusieurs éléments doivent être pris en compte :
- Identifiez votre méthode actuelle : Vérifiez sur votre contrat si le calcul s’effectue sur capital initial ou restant dû
- Calculez votre capital restant dû : Consultez votre tableau d’amortissement ou contactez votre banque
- Comparez les taux : Obtenez des devis d’assureurs externes avec leur méthode de calcul
- Projetez les économies : Utilisez notre simulateur d’assurance prêt pour une estimation précise
- Prenez en compte les frais : Intégrez les éventuels frais de changement dans votre calcul
Important à retenir
La loi Lemoine de 2022 permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment sans frais ni pénalités. Cette liberté vous offre la possibilité d’optimiser votre assurance même après la signature de votre prêt.
Formules avancées et cas particuliers
Au-delà des méthodes de base, certaines situations nécessitent des formules de calcul spécifiques :
Calcul pour un prêt avec différé
Lorsque votre prêt comporte une période de différé (partiel ou total), le calcul de l’assurance peut varier :
Période de différé total : L’assurance est calculée sur le capital initial pendant toute la période de différé, puis selon la méthode choisie pour le reste du prêt.
Calcul pour un prêt à taux variable
Avec un prêt à taux variable, le tableau d’amortissement évolue, impactant le calcul sur capital restant dû. Il est recommandé de prévoir une révision annuelle de votre assurance.
Calcul pour les co-emprunteurs
En présence de plusieurs emprunteurs, le calcul s’effectue selon la répartition des quotités :
Exemple : Prêt de 400 000 € avec deux co-emprunteurs à 50% chacun
- Emprunteur 1 : 400 000 × 50% × 0,30% = 600 € par an
- Emprunteur 2 : 400 000 × 50% × 0,25% = 500 € par an
- Total annuel : 1 100 €
Optimiser votre calcul d’assurance emprunteur
Pour minimiser le coût de votre assurance tout en conservant une protection optimale, plusieurs stratégies peuvent être mises en œuvre :
Négociation du taux
Utilisez la concurrence pour obtenir les meilleurs taux d’assurance emprunteur disponibles sur le marché.
Ajustement des quotités
Optimisez la répartition des quotités entre co-emprunteurs selon leurs revenus et âges respectifs.
Révision régulière
Réévaluez votre assurance tous les 2-3 ans pour bénéficier des évolutions du marché.
N’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à comparer régulièrement les offres disponibles. Le marché de l’assurance emprunteur évolue constamment, et de nouvelles opportunités d’économies peuvent apparaître.
Questions fréquemment posées
Comment calculer le coût total de son assurance emprunteur ?
Pour calculer le coût total, multipliez votre cotisation mensuelle par le nombre de mois du prêt. Avec un calcul sur capital initial, la formule est : (Capital × Taux × Durée en années). Avec un calcul sur capital restant dû, le coût diminue progressivement et représente environ 60-70% du coût sur capital initial.Quelle méthode de calcul assurance prêt choisir ?
Le calcul sur capital restant dû est généralement plus avantageux car il génère des économies de 15 à 25% par rapport au calcul sur capital initial. Cette méthode est plus équitable puisque vous ne payez l'assurance que sur le capital effectivement à risque.Calcul assurance prêt sur capital initial vs capital restant dû
Le calcul sur capital initial maintient une cotisation fixe pendant toute la durée du prêt, tandis que le calcul sur capital restant dû propose des cotisations dégressives. L'écart de coût peut représenter plusieurs milliers d'euros sur la durée totale du prêt.Comment calculer l'économie en changeant d'assurance emprunteur ?
Pour calculer les économies, comparez votre cotisation actuelle avec les offres externes en tenant compte de la méthode de calcul. Utilisez la formule : (Cotisation actuelle - Nouvelle cotisation) × Nombre de mois restants. N'oubliez pas d'intégrer les éventuels frais de changement.Formule de calcul mensualité assurance prêt immobilier
La formule dépend de la méthode : sur capital initial = (Capital emprunté × Taux annuel) ÷ 12, sur capital restant dû = (Capital restant × Taux annuel) ÷ 12. Le capital restant diminue chaque mois selon votre tableau d'amortissement.Comment estimer le coût de son assurance de prêt ?
Pour estimer le coût, vous devez connaître : le capital emprunté, la durée du prêt, votre âge, votre état de santé et la méthode de calcul. Utilisez un simulateur en ligne pour obtenir une estimation précise basée sur votre profil spécifique et comparer plusieurs offres.Calculez précisément vos économies potentielles
Notre simulateur avancé prend en compte toutes les variables de votre situation pour vous proposer les meilleures options d’assurance emprunteur.
