Votre assurance emprunteur peut représenter une part importante du coût de votre crédit. Depuis la loi Lemoine, vous pouvez en changer à tout moment, sans frais. On compare votre contrat à garanties équivalentes et on s'occupe du changement auprès de la banque.
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Décrivez votre prêt : on calcule votre cotisation à garanties équivalentes et l'économie possible.
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Loi Lemoine
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Garanties équivalentes
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Elle rembourse tout ou partie de votre prêt si vous ne pouvez plus le faire. Les garanties exigées par la banque sont la base de la comparaison : le prix ne vient qu'ensuite.
Si vous décédez
L'assureur rembourse le capital restant dû à la banque, à hauteur de la quotité assurée. C'est la garantie que toutes les banques exigent.
Exemple
Deux co-emprunteurs assurés à 50 % chacun : si l'un décède, la moitié du capital restant dû est remboursée. À 100 % chacun, la totalité.
Si vous ne pouvez plus travailler
L'assureur prend en charge vos mensualités pendant un arrêt de travail ou une invalidité, après un délai de franchise.
Exemple
Arrêt de travail de six mois après un accident de ski : avec une franchise de 90 jours, l'assureur paie trois mois d'échéances. C'est ici que les contrats diffèrent le plus.
Si vous perdez votre emploi
Une garantie facultative, rarement exigée, qui couvre une partie des échéances après un licenciement, avec carence et plafonds.
Exemple
Licenciement économique après trois ans de prêt : selon le contrat, une partie des mensualités est prise en charge pendant quelques mois.
Trois points à comparer avant le prix
Votre banque ne peut refuser un autre contrat que si ses garanties sont moins protectrices que celles qu'elle exige. Elle doit motiver un refus.
Le pourcentage du prêt assuré sur chaque tête. À deux, 100 % au total est le minimum ; 200 % protège mieux le survivant.
Le délai avant indemnisation et les maladies ou sports exclus pèsent plus que le prix affiché. On les compare avant le tarif.
Votre contrat actuel est-il trop cher ?
Montant, durée, taux et âge suffisent pour une première estimation. On compare ensuite à garanties équivalentes, sans engagement.
Acheter, renégocier, investir ou contester un refus : les règles sont les mêmes, les leviers diffèrent.
Vous avez déjà un prêt
Depuis la loi Lemoine, l'assurance d'un prêt immobilier se résilie à tout moment, sans frais. Si le nouveau contrat offre des garanties équivalentes, la banque doit l'accepter : seule la cotisation change.
Ce qu’il faut
Vous achetez
La banque propose son contrat groupe, mais vous pouvez présenter une délégation d'assurance dès la demande de prêt. C'est souvent là que l'économie est la plus forte, surtout jeune et non-fumeur.
Ce qu’il faut
Vous investissez
Les mêmes règles s'appliquent à un prêt pour louer ou pour une résidence secondaire. Les quotités et les garanties exigées peuvent être plus souples : autant d'économie possible.
À vérifier
Votre banque refuse
La banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre à une demande de substitution. Un refus doit être écrit et motivé, et ne peut pas reposer sur autre chose que l'équivalence des garanties.
Vos recours
Arrêt de travail, exclusion, invalidité : ce qui est pris en charge, et ce qui ne l’est pas.
Fracture du genou, quatre mois d'arrêt. Le contrat prévoit une franchise de 90 jours : l'assureur prend le relais pour le quatrième mois, au prorata de la quotité.
Qui paie : l'assureur emprunteur, selon la franchise et la quotité prévues au contrat.
Lombalgie, six semaines d'arrêt. Le contrat exclut les affections du dos sauf hospitalisation : rien n'est versé. L'option de rachat d'exclusion l'aurait couvert.
Qui paie : personne, sauf si le contrat rachète l'exclusion du dos.
Après une longue maladie, le médecin conseil reconnaît une invalidité permanente totale. Le contrat prend en charge les échéances, voire le capital restant dû selon la garantie.
Qui paie : l'assureur emprunteur, au titre de l'IPT.
Un taux annuel appliqué au capital emprunté ou au capital restant dû. Il dépend surtout de l’âge, de la santé et du tabac.
Moins de 35 ans, non-fumeur
Prêt de 200 000 € sur 20 ans
Dès ~0,10 %
du capital emprunté par an en délégation, contre souvent 0,30 % et plus en contrat groupe.
35 à 50 ans
Prêt de 250 000 € sur 25 ans
0,15 – 0,35 %
par an, selon la santé, le tabac, la profession et les garanties choisies.
Plus de 50 ans
Prêt de 150 000 € sur 15 ans
0,35 – 0,70 %
par an : l'âge pèse fortement, la comparaison aussi.
Ce qui fait varier la prime :
Taux annuels indicatifs constatés sur le marché, en pourcentage du capital emprunté. Le tarif exact dépend de votre profil. Le coût en détail →
Gratuit, sans engagement, et sans démarche à faire seul auprès de la banque.
3 min
Montant, durée, taux, et si vous l’avez, votre tableau d’amortissement.
Gratuit
Un courtier immatriculé à l’ORIAS calcule la cotisation d’un contrat à garanties équivalentes.
Clair
Coût mensuel et coût total comparés à votre contrat actuel ou à celui de la banque.
Sans frais
Résiliation, envoi du nouveau contrat à la banque, suivi de l’avenant.
Les réponses aux questions que l’on se pose avant de changer d’assurance de prêt.
Changer
La loi Lemoine →
Résiliation à tout moment, questionnaire de santé, droit à l’oubli : ce qui a changé.
Comprendre
Coût de l’assurance →
Comment se calcule la cotisation et ce qu’elle représente dans le coût du crédit.
Garanties
Les garanties →
Décès, invalidité, incapacité, perte d’emploi : ce que vous devez vraiment comparer.
Assureurs
Les assureurs →
Contrats groupe et délégations : les principaux acteurs du marché.
Une estimation gratuite, à garanties équivalentes, et un courtier qui s’occupe du changement.
