Fumeur et assurance emprunteur : quelles conséquences ?

Pourquoi fumer coûte si cher en assurance de prêt ?

Quand tu souscris un prêt immobilier, la banque exige quasi systématiquement une assurance emprunteur. Son rôle ? Te protéger, toi et tes proches, en prenant le relais des remboursements en cas de coup dur (décès, invalidité, incapacité de travail). Pour calculer le tarif de cette assurance, les compagnies évaluent ton « risque ». Et sans surprise, le tabagisme est considéré comme un risque aggravé pour la santé.

Les statistiques sont formelles : fumer augmente significativement les risques de développer des maladies graves (cancers, maladies cardiovasculaires, etc.). Pour l’assureur, cela signifie que la probabilité de devoir verser des indemnités est plus élevée pour un profil fumeur que pour un non-fumeur. Pour compenser ce risque supplémentaire, il applique ce qu’on appelle une « surprime ». C’est tout simplement une majoration de ton tarif de base. Cette surprime peut sembler minime chaque mois, mais sur la durée totale d’un prêt immobilier de 15, 20 ou 25 ans, elle représente des milliers, voire des dizaines de milliers d’euros en plus.

Suis-je considéré comme fumeur par l’assurance ?

C’est LA question piège. On pourrait penser qu’il suffit de ne pas fumer de cigarettes tous les jours pour être considéré comme non-fumeur. En réalité, la définition des assureurs est bien plus stricte et large. Il est crucial de bien la comprendre avant de remplir le questionnaire de santé.

Est considéré comme fumeur toute personne ayant eu un usage du tabac, même occasionnel, au cours des 24 derniers mois. Cela inclut :

• ✅ Les cigarettes classiques : même une seule cigarette de temps en temps en soirée.
• ✅ Le cigare, la pipe, le narguilé : toute forme de tabac est concernée.
• ✅ La cigarette électronique (vapotage) : la quasi-totalité des assureurs classe les vapoteurs dans la catégorie des fumeurs, que le liquide contienne de la nicotine ou non. Pour plus de détails, tu peux consulter notre guide sur l’impact de la cigarette électronique sur l’assurance.
• ✅ Les substituts nicotiniques : patchs, gommes… s’ils sont utilisés, ils témoignent d’une dépendance récente.

La surprime fumeur : à quel impact s’attendre sur le tarif ?

La question qui fâche : combien ça coûte en plus, concrètement ? Il n’y a pas de réponse unique, car le montant de la surprime dépend de plusieurs facteurs : ton âge, le montant emprunté, et la politique commerciale de l’assureur. Cependant, on observe des tendances claires qui donnent une bonne idée de l’impact financier.

En moyenne, la surprime pour un profil fumeur se situe entre 25% et 100% du tarif de base. Pour un jeune emprunteur en bonne santé, l’impact peut être plus modéré. Mais pour un emprunteur de plus de 40 ans, la différence peut être colossale. Sur le coût total du crédit, la différence est souvent vertigineuse.

*Estimation pour un prêt de 250 000€ sur 20 ans pour un couple de 35 ans.

Prenons un exemple simple : pour une assurance coûtant 40€/mois pour un non-fumeur, un fumeur pourrait payer entre 60€ et 80€/mois. Sur 25 ans, cela représente une différence de 7 200€ à 14 400€. C’est le prix d’une petite voiture ou d’une belle cuisine équipée ! C’est pourquoi comparer les offres est si important, car certains assureurs sont plus compétitifs que d’autres sur les profils fumeurs.

Le questionnaire de santé : l’étape clé à ne pas négliger

Au moment de souscrire ton assurance, tu devras remplir un questionnaire de santé. C’est sur la base de tes déclarations que l’assureur va évaluer ton risque et fixer ton tarif. L’une des questions portera inévitablement sur ton statut de fumeur. Il peut être tentant de cocher la case « non-fumeur » pour payer moins cher, mais c’est une très mauvaise idée.

Mentir est considéré comme une fausse déclaration intentionnelle, un acte de fraude à l’assurance. Les conséquences peuvent être dramatiques :

• ❌ La nullité du contrat : L’assureur peut annuler ton contrat. Tu devras alors trouver une nouvelle assurance en urgence, et la banque pourrait même exiger le remboursement immédiat du capital restant dû.
• ❌ Le refus d’indemnisation : Si un sinistre survient (par exemple, un décès suite à une crise cardiaque) et que l’assureur découvre ta fausse déclaration, il peut refuser de prendre en charge les remboursements. Tes proches se retrouveraient alors avec la dette du crédit immobilier sur les bras.

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J’ai arrêté de fumer : comment faire baisser le prix de mon assurance ?

Voilà la bonne nouvelle ! Arrêter de fumer est non seulement excellent pour ta santé, mais aussi pour ton portefeuille. Si tu as écrasé ta dernière cigarette, tu peux prétendre au tarif non-fumeur, bien plus avantageux. Mais attention, il y a une règle d’or à respecter.

Pour être considéré comme non-fumeur, tu dois avoir complètement arrêté toute consommation de tabac et de nicotine depuis au moins 24 mois consécutifs. Une fois ce délai passé, tu n’es plus lié à ton ancien contrat d’assurance ! Grâce à la loi Lemoine, tu peux changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni préavis. C’est l’occasion parfaite pour faire jouer la concurrence et réaliser d’énormes économies.

La démarche est simple et peut être entièrement gérée en ligne :

1. Vérifie ta date d’arrêt : Assure-toi que les 24 mois sont bien révolus.
2. Compare les offres : Utilise un comparateur en ligne pour trouver un nouveau contrat au tarif non-fumeur. Les économies peuvent atteindre jusqu’à 70%.
3. Souscris au nouveau contrat : Une fois l’offre idéale trouvée, remplis le nouveau questionnaire de santé en te déclarant non-fumeur.
4. Envoie les documents à ta banque : Ton nouvel assureur t’aidera à transmettre les documents à ta banque pour qu’elle valide le changement. La banque ne peut pas refuser si les garanties sont au moins équivalentes.

Comment faire des économies même en étant fumeur ?

Même si tu es actuellement fumeur et que tu ne prévois pas d’arrêter dans l’immédiat, tout n’est pas perdu ! Il est toujours possible de réduire le coût de ton assurance emprunteur. Le secret ? Ne pas se contenter du contrat proposé par ta banque.

Les contrats « groupe » des banques mutualisent les risques et sont souvent peu compétitifs, surtout pour les profils avec des spécificités comme les fumeurs. En te tournant vers la délégation d’assurance, tu peux accéder à des dizaines d’offres d’assureurs spécialisés. Certains sont plus flexibles ou proposent des surprimes moins élevées que d’autres pour les fumeurs.

La meilleure stratégie est donc de comparer activement. Un courtier spécialisé ou un comparateur en ligne peut t’aider à trouver le contrat qui offre le meilleur rapport garanties/prix pour ton profil. L’économie peut déjà être de plusieurs milliers d’euros, même sans arrêter de fumer. Et rien ne t’empêchera, dans 2, 3 ou 5 ans, de renégocier à nouveau si tu décides de stopper le tabac.