Présentation de l’assurance 🏛️
La Macif propose une assurance emprunteur destinée à garantir le remboursement de votre crédit immobilier en cas d’événement imprévu. Ce contrat est souscrit auprès d’Apivia Macif Mutuelle, partenaire du groupe Macif, reconnu pour son expertise en santé, prévoyance et assurance de personnes.
Conforme aux lois Lagarde, Hamon et Lemoine, l’assurance de prêt Macif peut être choisie en délégation, ce qui signifie qu’elle peut remplacer l’assurance groupe habituellement proposée par les banques. Résiliable à tout moment, personnalisable et compétitive, cette solution est idéale pour ceux qui souhaitent protéger leur prêt tout en maîtrisant leur budget.
Les garanties proposées 🛡️
L’assurance emprunteur Macif propose des garanties de base solides, auxquelles s’ajoutent plusieurs options pour une couverture sur mesure :
| Garantie | Description | Nature |
|---|---|---|
| Décès | Remboursement du capital restant dû en cas de décès | De base |
| PTIA | Perte Totale et Irréversible d’Autonomie : prise en charge du capital si l’assuré devient totalement dépendant | De base |
| ITT | Incapacité Temporaire Totale : remboursement des mensualités après arrêt de travail | Optionnelle |
| IPT | Invalidité Permanente Totale : couverture en cas d’impossibilité définitive d’exercer une activité | Optionnelle |
| IPP | Invalidité Permanente Partielle : indemnisation partielle à partir de 33 % d’invalidité reconnue | Optionnelle |
| Perte d’emploi | Prise en charge temporaire sous conditions spécifiques de licenciement | Optionnelle |
Le contrat prévoit des conditions spécifiques pour les affections psychiques et dorsales, qui peuvent être couvertes sans condition d’hospitalisation selon les options souscrites.
Tarifs et indemnisation 📊
Ces tarifs sont donnés à titre indicatif, car la Macif ne publie pas de grille tarifaire officielle. Le coût réel de l’assurance emprunteur dépend de nombreux facteurs tels que l’âge, la profession, l’état de santé, le montant et la durée du prêt, ainsi que les garanties choisies.
Voici des estimations indicatives pour un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans :
| Âge de l’assuré | Taux estimé | Cotisation mensuelle | Type d’indemnisation |
|---|---|---|---|
| Moins de 30 ans | 0,09 % | 15 € | Forfaitaire ou indemnitaire |
| 30 à 39 ans | 0,16 % | 26,66 € | Forfaitaire ou indemnitaire |
| 40 à 49 ans | 0,30 % | 50 € | Forfaitaire ou indemnitaire |
| 50 à 59 ans | 0,52 % | 86,66 € | Forfaitaire ou indemnitaire |
Conditions d’indemnisation 📄
Les conditions de prise en charge varient selon les garanties activées :
- Décès / PTIA : remboursement immédiat du capital à la banque.
- ITT / IPT / IPP : indemnisation après un délai de franchise (généralement 30 à 90 jours).
- Perte d’emploi : indemnisation mensuelle plafonnée, pendant une durée limitée, sous réserve d’un licenciement non fautif et d’un CDI.
Deux modes d’indemnisation sont proposés :
- Forfaitaire : montant fixe défini dans le contrat, versé quel que soit le revenu réel perdu.
- Indemnitaire : montant calculé à partir de la baisse effective de revenus.
Le certificat d’équivalence de garanties MACIF 📜
La délégation d’assurance permet à l’emprunteur de souscrire une assurance de prêt immobilier alternative aux contrats proposés par les banques. Cependant, pour que la délégation soit acceptée, l’assurance choisie doit offrir des garanties au moins équivalentes à celles prévues par le contrat de groupe de la banque. En cas de non-conformité, la banque peut refuser la délégation.
Avec le certificat d’équivalence de garanties MACIF, l’emprunteur peut être assuré que son assurance prêt immobilier MACIF respectera cette exigence. En effet, ce certificat garantit un alignement systématique des garanties de l’assurance MACIF avec celles de la banque, même si l’offre de l’assureur délégué présente des couvertures moins étendues. Ainsi, l’emprunteur a l’assurance que sa banque n’opposera pas de refus concernant l’assurance MACIF.
Pour mieux comprendre vos options et estimer les économies possibles, vous pouvez réaliser une simulation d’assurance crédit immobilier en ligne. Ce simulateur compare les offres disponibles sur le marché en fonction de votre profil, de votre projet, et de vos besoins.
Formalités médicales 🧾
Les formalités sont simplifiées pour les jeunes emprunteurs ou les petits crédits :
- Moins de 45 ans et prêt ≤ 300 000 € : simple questionnaire de santé.
- Prêt ≤ 200 000 € avec remboursement avant 60 ans : aucun questionnaire médical requis.
- Au-delà : des examens médicaux peuvent être demandés (ECG, analyses, rapports médicaux…).
Le contrat est compatible avec la convention AERAS, facilitant l’accès à l’assurance pour les profils présentant un risque de santé aggravé.
Comment être indemnisé par la macif? 📝
Pour être indemnisé par la Macif, vous devez fournir les justificatifs nécessaires détaillés dans les articles 5.1 à 5.3 de la notice fournie par l’assureur.
En cas de décès de l’emprunteur
Pour que le remboursement du crédit soit effectué au profit du bénéficiaire (co-emprunteur, héritier, etc.), il est nécessaire de fournir les documents suivants :
- Un extrait d’acte de décès,
- Un certificat médical précisant la cause du décès,
- Un procès-verbal de police (si le décès est lié à un accident),
- Le tableau d’amortissement à la date de l’événement.
En cas de perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
Pour activer cette garantie, vous devez fournir :
- Un certificat médical validant la PTIA,
- Les documents officiels justifiant la reconnaissance de la PTIA,
- Le tableau d’amortissement daté du jour de la reconnaissance de l’invalidité.
En cas d’incapacité temporaire totale de travail (ITT), invalidité permanente partielle (IPP) ou totale (IPT)
Si l’emprunteur est confronté à l’une de ces situations, la Macif demande les étapes suivantes :
Le tableau d’amortissement du prêt.
Déclarer l’incapacité de travail dès le 91ème jour,
Remplir la « déclaration d’incapacité de travail », qui sera envoyée par la Macif,
Joindre à cette déclaration :
Les justificatifs d’invalidité,
Le procès-verbal de police en cas d’accident,
La délégation d’assurance 🔄
L’assurance emprunteur Macif peut être souscrite en délégation dès l’émission de l’offre de prêt ou après coup. Voici les modalités selon la loi :
➡️ Loi Hamon
- Résiliation possible dans les 12 mois suivant la signature du prêt
- Préavis de 15 jours
- Envoi recommandé du nouveau contrat à la banque
➡️ Loi Bourquin
- Résiliation annuelle à la date anniversaire du contrat de prêt
- Préavis de 2 mois
➡️ Loi Lemoine
- Résiliation à tout moment, sans frais ni justification
- Obligation de réponse de la banque sous 10 jours ouvrés
- Le refus doit être motivé et uniquement basé sur une non-équivalence des garanties
L’assurance de prêt est-elle résiliable ? 🔁
Oui, l’assurance emprunteur Macif peut être résiliée à tout moment grâce à la loi Lemoine. Pour cela :
- Il suffit de présenter un contrat avec des garanties équivalentes.
- La banque doit vous répondre sous 10 jours ouvrés.
- Aucun frais, aucune justification à fournir.
- L’économie réalisée peut être significative sur toute la durée du crédit.
Quels sont les facteurs qui influencent le prix ? 💸
Le tarif dépend de plusieurs critères propres à chaque emprunteur :
- Âge : les plus jeunes bénéficient d’un tarif réduit.
- Montant du prêt : un capital élevé entraîne une prime plus importante.
- Durée de remboursement : plus elle est longue, plus le risque augmente.
- État de santé : les antécédents peuvent engendrer une surprime.
- Profession : certaines professions sont considérées à risques.
- Quotité assurée : 50/50 ou 100 % selon les co-emprunteurs.
- Garanties souscrites : plus vous ajoutez d’options, plus la prime augmente.
Ce qu’il faut retenir ✅
➡️ Assurance emprunteur Macif accessible en délégation dès l’offre de prêt
➡️ Contrat flexible, adapté à tous profils avec garanties optionnelles solides
➡️ Démarches simples et formalités médicales allégées
➡️ Indemnisation rapide et possibilité de mode forfaitaire ou indemnitaire
➡️ Résiliation possible à tout moment grâce à la loi Lemoine
➡️ Solution économique pour sécuriser votre projet immobilier
