Résumé rapide
- ✅ Obtenir une assurance prêt avec un diabète, c’est tout à fait possible. Ne te laisse pas décourager par les idées reçues !
- 💰 Le diabète est vu comme un « risque aggravé », ce qui peut entraîner une surprime (un coût supplémentaire), mais comparer les offres permet de la réduire drastiquement.
- 📄 La déclaration de ton état de santé est une étape clé, mais la loi Lemoine a supprimé le questionnaire de santé pour de nombreux prêts.
- 🤝 En cas de difficulté, la convention AERAS et les courtiers spécialisés sont des alliés précieux pour trouver une solution.
Assurance prêt et diabète : est-ce vraiment mission impossible ?
On va être direct : non, ce n’est absolument pas une mission impossible ! Si tu es diabétique et que tu veux acheter un bien immobilier, respire un bon coup. Des millions de personnes en France vivent avec un diabète et réalisent leurs projets. Le tien en fait partie. Certes, le chemin pour obtenir une assurance emprunteur peut sembler un peu plus sinueux, mais il est loin d’être bloqué.
Pour les assureurs, le diabète est considéré comme un risque aggravé de santé. Concrètement, cela veut dire qu’ils estiment que le risque de problèmes de santé (arrêt de travail, invalidité) est statistiquement plus élevé. C’est ce qui peut entraîner des conditions spécifiques comme une surprime ou des exclusions de garanties. Mais pas de panique, « spécifique » ne veut pas dire « injuste » ou « inaccessible ».
La clé du succès ? L’anticipation et la comparaison. Ne te contente jamais de la première offre venue, surtout celle de ta banque. La délégation d’assurance, c’est-à-dire choisir un assureur externe, est ton meilleur atout pour trouver un contrat adapté à ton profil, sans te ruiner.
Comprendre l’évaluation du risque par les assureurs
Quand un assureur analyse ton dossier, il ne se contente pas de voir le mot « diabète ». Il cherche à comprendre précisément ta situation pour évaluer le risque le plus justement possible. C’est le rôle du médecin-conseil de l’assurance. Pour lui, tous les diabètes ne se ressemblent pas. Il va donc se pencher sur plusieurs critères pour affiner sa décision.
🩺 Type de diabète
La distinction entre un diabète de type 1 (souvent diagnostiqué jeune) et un diabète de type 2 (apparaissant plus tard) est fondamentale pour l’assureur.
📊 Équilibre glycémique
Ton taux d’hémoglobine glyquée (HbA1c) est un indicateur clé. Un diabète bien équilibré avec un bon HbA1c est un signal très positif.
💊 Traitements et suivi
Le type de traitement (insuline, médicaments oraux) et la régularité de ton suivi médical sont examinés. Un bon suivi démontre que tu gères activement ta santé.
осложнения (Complications)
L’absence de complications liées au diabète (problèmes rénaux, oculaires, cardiovasculaires) est un facteur très rassurant pour l’assureur.
En plus de ces éléments, l’assureur prendra en compte ton hygiène de vie globale : âge, indice de masse corporelle (IMC), consommation de tabac, etc. L’objectif est d’avoir une vision à 360° de ton profil pour te proposer une offre sur-mesure.
Diabète de type 1 vs. Diabète de type 2 : quelles différences pour l’assurance ?
Pour l’assurance de prêt, ces deux types de diabète ne sont pas évalués de la même manière, car leur nature et leur évolution diffèrent. Comprendre ces nuances te permettra de mieux anticiper les demandes de l’assureur.
Diabète de type 1 (insulinodépendant) 💉
Souvent diagnostiqué pendant l’enfance ou l’adolescence, le diabète de type 1 est une maladie auto-immune. Il est généralement perçu comme un risque plus élevé par les assureurs, car il est présent depuis plus longtemps. La surprime pour un diabète de type 1 peut varier de 100% à 150% du tarif de base. Cependant, un diabète très bien équilibré, sans aucune complication et avec un suivi médical irréprochable, peut tout à fait être assuré, y compris pour les garanties d’invalidité et d’incapacité (ITT/IPT).
Diabète de type 2 🏃♂️
Apparaissant généralement après 40 ans, il est souvent lié à des facteurs comme le surpoids ou l’hypertension. Si le diabète de type 2 est récent, bien contrôlé par des mesures hygiéno-diététiques ou des antidiabétiques oraux et sans complications, l’accès à l’assurance est plus simple. La surprime est souvent plus modérée, allant de 75% à 100%. L’assureur sera particulièrement attentif aux autres facteurs de risque cardiovasculaire associés.
La surprime d’assurance prêt pour diabétique : à quoi s’attendre ?
La « surprime » est le terme qui fait souvent peur. Il s’agit simplement d’une majoration de ta cotisation d’assurance pour compenser le risque aggravé de santé. Son montant n’est pas arbitraire et dépend directement de l’analyse de ton dossier. Comme vu précédemment, elle peut aller de 75% à plus de 150% selon ton profil.
Attention : la surprime peut s’appliquer uniquement à la garantie décès, ou à l’ensemble des garanties (Décès, PTIA, IPT, ITT). Parfois, l’assureur peut aussi proposer un contrat avec des exclusions de garanties. Par exemple, il peut refuser de couvrir une incapacité de travail si elle est directement liée à une complication du diabète. C’est un point crucial à vérifier dans les conditions générales.
— Julien L., client
Cet exemple montre bien que la surprime n’est pas une fatalité. Le marché de l’assurance est concurrentiel, et certains acteurs sont beaucoup plus spécialisés et ouverts aux profils avec diabète. La solution est de mettre les assureurs en compétition !
Ne subis pas la surprime, compare pour la maîtriser !
Le questionnaire de santé : comment bien le remplir ?
Le questionnaire de santé est l’étape clé où tu communiques les informations sur ton diabète. Mais bonne nouvelle : grâce à la loi Lemoine de 2022, il n’est plus systématique ! Tu n’as pas à le remplir si ton prêt remplit deux conditions :
- ✅ La part assurée sur ta tête est inférieure à 200 000 € (ou 400 000 € si vous empruntez à deux).
- ✅ L’échéance de fin de ton prêt intervient avant ton 60ème anniversaire.
Si tu ne remplis pas ces conditions, tu devras compléter une déclaration de santé. La règle d’or est la transparence totale. Omettre volontairement une information est une fausse déclaration qui peut entraîner la nullité de ton contrat en cas de pépin. En clair, l’assurance ne te couvrirait pas.
- Rassemble tes documents 📂
Prépare tes derniers bilans sanguins (avec le fameux HbA1c), le compte-rendu de ton diabétologue, et la liste de tes traitements. - Sois précis et honnête ✍️
Réponds précisément aux questions : date du diagnostic, type de diabète, complications éventuelles, traitements suivis. N’hésite pas à te faire aider par ton médecin traitant. - Joins les justificatifs 📎
Fournir les comptes-rendus médicaux directement avec le questionnaire permet d’accélérer l’étude de ton dossier et de montrer ton sérieux.
Refus d’assurance : quelles sont les solutions ?
Recevoir un refus de l’assurance de sa banque est décourageant, mais ce n’est JAMAIS la fin du chemin. C’est souvent le début de la recherche d’une bien meilleure solution. Plusieurs recours existent.
La délégation d’assurance, ton premier réflexe 💡
Comme on l’a vu, la première chose à faire est de ne pas se contenter du contrat groupe de la banque. En faisant jouer la concurrence via un courtier, tu multiplies tes chances de trouver un assureur qui accepte ton dossier, et à de bien meilleures conditions. Certains assureurs sont spécialisés dans les risques aggravés et ont une approche plus fine de ton profil.
La Convention AERAS, un droit pour tous ⚖️
Si, malgré tes recherches, tu essuies plusieurs refus, ton dossier doit être automatiquement examiné dans le cadre de la Convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Ce dispositif oblige les assureurs à un deuxième, voire un troisième examen de ton dossier par un pool d’experts. L’objectif est de trouver une solution d’assurance pour les personnes dont l’état de santé complique l’accès au crédit.
Les garanties alternatives, en dernier recours 🛡️
Dans les cas très rares où aucune assurance n’est possible, tu peux discuter avec ta banque de garanties alternatives comme l’hypothèque sur un autre bien immobilier ou le nantissement d’une assurance-vie ou d’un portefeuille de valeurs.
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