Présentation de l’assurance 🏛️
Apivia, marque du groupe Macif et membre d’Aéma Groupe, est un acteur de référence dans l’assurance de personnes en France. Elle propose des solutions d’assurance santé, prévoyance, et emprunteur, avec une approche centrée sur la proximité, la flexibilité et la qualité de service.
Son contrat Apivia Assurance Emprunteur est conçu pour garantir le remboursement d’un prêt immobilier en cas de coup dur. Destiné à tous les profils — salariés, indépendants, fonctionnaires, jeunes ou seniors —, ce contrat est compatible avec la délégation d’assurance, vous permettant de souscrire librement auprès d’Apivia, même si votre prêt est accordé par une autre banque.
Ce contrat respecte intégralement les lois Lagarde, Hamon et Lemoine. Cela signifie que l’assurance emprunteur Apivia est résiliable à tout moment, sans frais ni pénalité, dès lors que les garanties sont équivalentes à celles exigées par votre banque.
Assurance prêt immobilier Apivia 🏡
L’assurance prêt immobilier Apivia est une couverture dédiée aux emprunteurs souhaitant sécuriser leur crédit immobilier. Elle protège l’emprunteur en cas de décès, incapacité de travail (ITT), invalidité et perte d’emploi, avec des options complémentaires en fonction des besoins.
Les garanties de base incluent :
- Décès : Remboursement intégral du capital restant dû en cas de décès.
- PTIA : Perte Totale et Irréversible d’Autonomie, pour garantir le remboursement intégral en cas de perte de dépendance.
- ITT : Incapacité Temporaire Totale de travail, garantissant la prise en charge des mensualités pendant un arrêt de travail.
- IPT : Invalidité Permanente Totale, permettant de couvrir l’emprunteur si son invalidité l’empêche d’exercer son activité professionnelle.
Apivia permet également d’ajouter des garanties complémentaires, telles que la perte d’emploi, qui prend en charge les mensualités en cas de licenciement économique.
Les garanties proposées 🛡️
Apivia propose une couverture complète, articulée autour de garanties obligatoires et de plusieurs options renforçant la protection de l’emprunteur :
| Garantie | Description | Nature |
|---|---|---|
| Décès | Remboursement du capital restant dû en cas de décès de l’assuré | De base |
| PTIA | Remboursement du capital en cas de dépendance irréversible (perte totale d’autonomie) | De base |
| ITT | Remboursement des mensualités en cas d’arrêt temporaire de travail | Optionnelle |
| IPT | Prise en charge du prêt si l’assuré est définitivement inapte à exercer une activité | Optionnelle |
| IPP | Remboursement partiel en cas d’invalidité ≥ 33 % | Optionnelle |
| Perte d’emploi | Indemnisation mensuelle temporaire, sous conditions strictes | Optionnelle |
Apivia propose également des extensions spécifiques pour les affections psychiques et les lombalgies, avec des conditions assouplies (prise en charge sans hospitalisation obligatoire), ce qui constitue un véritable plus par rapport à de nombreux contrats bancaires.
Tarifs et indemnisation 📊
Ces tarifs sont donnés à titre indicatif, car Apivia ne publie pas de grille tarifaire officielle. Le coût réel de l’assurance emprunteur dépend de nombreux facteurs tels que l’âge, la profession, l’état de santé, le montant et la durée du prêt, ainsi que les garanties choisies.
Voici une estimation indicative pour un prêt immobilier de 200 000 € sur 20 ans :
| Âge de l’assuré | Taux moyen | Cotisation mensuelle |
|---|---|---|
| Moins de 30 ans | 0,09 % | 15 € |
| 30 à 39 ans | 0,14 % | 23,30 € |
| 40 à 49 ans | 0,26 % | 43,30 € |
| 50 à 59 ans | 0,45 % | 75 € |
Apivia propose des contrats à prime fixe (sur capital initial) ou prime dégressive (sur capital restant dû), ce qui permet de moduler la cotisation selon la stratégie de remboursement de l’emprunteur.
Conditions d’indemnisation 📄
L’indemnisation dépend des garanties activées, avec des règles précises :
- Décès / PTIA : remboursement immédiat du capital à la banque.
- ITT / IPT / IPP : indemnisation après un délai de franchise variable (30, 60 ou 90 jours).
- Perte d’emploi : versement mensuel temporaire, généralement limité à 12 ou 24 mois, sous conditions (CDI, ancienneté, licenciement économique).
Apivia permet de choisir entre deux types de contrats :
- Forfaitaire : un montant fixé à l’avance, versé indépendamment des revenus réels.
- Indemnitaire : un montant calculé sur la base de la perte effective de revenus.
Ce choix est important selon que l’on souhaite une stabilité budgétaire ou une couverture au plus proche de la réalité économique.
Formalités médicales 🧾
Les formalités d’adhésion sont simplifiées pour les jeunes emprunteurs ou les prêts de faible montant :
- Moins de 45 ans et prêt ≤ 300 000 € : simple questionnaire de santé.
- Prêt ≤ 200 000 € remboursé avant 60 ans : aucune formalité médicale requise (loi Lemoine).
- Autres cas : examens médicaux à fournir (bilan sanguin, électrocardiogramme, questionnaire spécifique…).
Apivia est adhérente à la convention AERAS, qui permet l’accès à l’assurance pour les personnes ayant un risque de santé aggravé, en facilitant la souscription sans exclusion systématique ni surprime excessive.
Comment être indemnisé ? 📝
En cas de sinistre, le processus d’indemnisation est encadré et se déroule en plusieurs étapes :
- Déclaration du sinistre via l’espace client ou par courrier.
- Transmission des justificatifs nécessaires (certificats médicaux, arrêt de travail, fiches de prêt…).
- Étude du dossier par un gestionnaire dédié.
- Expertise médicale possible selon la nature du sinistre.
- Versement de l’indemnité, soit à la banque (pour le capital), soit à l’emprunteur (prise en charge des mensualités).
Apivia assure un suivi humain et réactif, avec des interlocuteurs facilement joignables.
La délégation d’assurance 🔄
Apivia permet de souscrire son assurance emprunteur en délégation, c’est-à-dire hors de la banque prêteuse. Cela s’appuie sur trois dispositifs réglementaires :
➡️ Loi Hamon
- Résiliation possible pendant les 12 premiers mois du prêt
- Préavis de 15 jours
- Envoi du nouveau contrat avec FSI à la banque
➡️ Loi Bourquin
- Résiliation à la date anniversaire du contrat
- Préavis de 2 mois
➡️ Loi Lemoine
- Résiliation à tout moment, sans frais, ni justificatif
- Délai de réponse de la banque : 10 jours ouvrés
- Le refus doit être motivé exclusivement par une non-équivalence des garanties
Apivia fournit un accompagnement sur la procédure de substitution, avec tous les documents nécessaires (lettre type, fiche de comparaison, conditions générales).
L’assurance de prêt est-elle résiliable ?
Oui. Le contrat Apivia peut être résilié à tout moment, dès lors qu’un contrat alternatif respecte l’équivalence des garanties. Vous pouvez donc :
- Changer de contrat pour une offre moins chère
- Adapter vos garanties à votre situation actuelle
- Réduire la durée d’engagement ou modifier votre quotité assurée
Il vous suffit d’envoyer une demande à votre banque, accompagnée du nouveau contrat. Celle-ci doit répondre sous 10 jours ouvrés.
Quels sont les facteurs qui influencent le prix ? 💸
Les cotisations d’assurance emprunteur varient selon plusieurs facteurs :
- Âge de l’emprunteur : les plus jeunes paient moins
- Montant et durée du prêt : plus le prêt est long ou élevé, plus la prime est importante
- État de santé : les antécédents peuvent engendrer des surprimes
- Statut fumeur / non-fumeur : les non-fumeurs paient généralement 20 à 30 % de moins
- Profession exercée : certains métiers sont classés à risque
- Garanties et options choisies : plus la couverture est large, plus le tarif augmente
- Type de prime : capital initial (fixe) ou capital restant dû (dégressif)
Ce qu’il faut retenir ✅
➡️ Contrat fiable et personnalisable proposé par Apivia, filiale du groupe Aéma
➡️ Compatible avec la délégation et résiliable à tout moment grâce à la loi Lemoine
➡️ Souscription rapide avec formalités allégées pour les jeunes ou petits crédits
➡️ Garanties solides, avec extensions pour pathologies spécifiques
➡️ Deux types de contrats au choix : forfaitaire ou indemnitaire
➡️ Accompagnement humain et suivi rigoureux en cas de sinistre
Avis sur l’assurance emprunteur Apivia
L’assurance emprunteur Apivia est une solution fiable et flexible, offrant une couverture complète pour protéger votre projet immobilier. Sa compatibilité avec la délégation d’assurance et sa capacité à répondre aux besoins spécifiques des emprunteurs en font un choix judicieux pour ceux recherchant une couverture de qualité à un tarif compétitif.
