L’assurance emprunteur après un cancer : vos droits et solutions
Avoir eu un cancer ne doit plus être un frein à vos projets immobiliers. Depuis 2016, le droit à l’oubli et la convention AERAS ont révolutionné l’accès à l’assurance emprunteur pour les anciens malades du cancer. Aujourd’hui en 2025, les conditions se sont encore assouplies, permettant à de nombreuses personnes d’obtenir une couverture sans surprime ni exclusion.
Droit à l’oubli réduit
5 ans après la fin des traitements pour tous les cancers (au lieu de 10 ans précédemment)
Grille de référence élargie
Plus de 20 types de cancers avec conditions d’assurance standardisées
Convention AERAS renforcée
Procédure simplifiée pour faciliter l’accès à l’assurance
Le droit à l’oubli : 5 ans pour tous les cancers
Le droit à l’oubli permet de ne pas déclarer votre antécédent de cancer lors de la souscription d’une assurance emprunteur. Depuis 2022, ce délai a été harmonisé à 5 ans pour tous les types de cancers, quel que soit l’âge au moment du diagnostic.
Conditions d’application du droit à l’oubli
Pour bénéficier du droit à l’oubli, vous devez respecter trois conditions cumulatives :
- Délai de 5 ans : écoulé depuis la fin du protocole thérapeutique (chirurgie, chimiothérapie, radiothérapie)
- Absence de rechute : aucune récidive constatée pendant cette période
- Suivi médical respecté : examens de contrôle réguliers effectués selon les recommandations
Important : Le délai de 5 ans court à partir de la date de fin du dernier traitement, pas du diagnostic initial. Si vous avez eu une récidive, le délai repart de zéro à partir de la fin du nouveau traitement.
La grille de référence AERAS : conditions préférentielles
Même si vous ne pouvez pas bénéficier du droit à l’oubli, la grille de référence AERAS définit des conditions standardisées pour de nombreux cancers. Cette grille, mise à jour régulièrement, permet d’obtenir une assurance sans surprime ni exclusion dans certaines situations.
| Type de cancer | Délai minimum | Conditions | Couverture |
|---|---|---|---|
| Cancer du sein | 1 à 3 ans | Stade précoce, pas de récidive | Taux normal possible |
| Cancer de la prostate | 1 à 2 ans | Score de Gleason ≤ 7 | Taux normal possible |
| Cancer colorectal | 2 à 5 ans | Selon le stade initial | Surprime possible |
| Mélanome | 1 à 3 ans | Épaisseur < 1mm | Taux normal possible |
Convention AERAS : votre recours en cas de refus
La convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) organise un processus en trois niveaux pour faciliter l’accès à l’assurance emprunteur des personnes ayant eu un cancer.
Niveau 1 : Examen standard
Votre dossier est étudié selon les critères habituels de l’assureur. En cas de refus ou de conditions trop restrictives, passage automatique au niveau 2.
Niveau 2 : Service médical spécialisé
Un médecin-conseil expert examine votre dossier avec plus de souplesse. Il peut proposer des garanties adaptées ou des surprimes réduites.
Niveau 3 : Pool de réassurance
Pour les prêts jusqu’à 320 000 € (hors prêts professionnels), un pool de réassureurs étudie votre demande selon des critères élargis.
Plafonds et conditions AERAS 2025
Les plafonds de la convention AERAS ont été revalorisés :
- Prêt immobilier : 320 000 € maximum
- Âge limite : 70 ans en fin de prêt
- Durée maximale : 25 ans
- Écrêtement des surprimes : limitées à 1,4 point sur le taux d’assurance
Stratégies pour optimiser votre assurance emprunteur
Plusieurs approches peuvent améliorer vos chances d’obtenir une assurance emprunteur avantageuse après un cancer :
Constituer un dossier médical complet
Rassemblez tous les documents médicaux pertinents : comptes-rendus d’hospitalisation, résultats d’examens, courriers de suivi oncologique. Un dossier complet et bien organisé facilite l’évaluation de votre situation par les médecins-conseils.
Faire jouer la concurrence
Les assureurs n’ont pas tous la même politique concernant les antécédents de cancer. Certains sont plus spécialisés dans les risques aggravés de santé. N’hésitez pas à solliciter plusieurs devis et à faire valoir la délégation d’assurance.
Attention aux fausses déclarations : Même si vous pensez pouvoir bénéficier du droit à l’oubli, vérifiez soigneusement les dates. Une fausse déclaration peut entraîner la nullité du contrat.
Optimiser le montant et la durée du prêt
Plus le montant emprunté et la durée sont importants, plus l’assureur sera exigeant. Si possible, augmentez votre apport personnel pour réduire le capital emprunté, ou optez pour une durée plus courte.
Témoignages et retours d’expérience
Les témoignages d’emprunteurs ayant surmonté un cancer montrent que l’accès à l’assurance emprunteur s’est considérablement amélioré ces dernières années.
« J’ai eu un cancer du sein en 2019. En 2024, j’ai pu obtenir une assurance emprunteur au taux normal grâce à la grille de référence AERAS. Le processus a pris 6 semaines, mais j’ai finalement décroché mon prêt immobilier sans surprime. »
Marie, 42 ans, Toulouse
Points clés des témoignages
- Patience nécessaire : les délais d’instruction sont souvent plus longs (4 à 8 semaines)
- Importance du courtier : un professionnel spécialisé peut orienter vers les bons assureurs
- Documentation cruciale : un dossier médical bien constitué accélère le processus
- Négociation possible : même en cas de surprime, celle-ci peut parfois être réduite
Assureurs spécialisés et alternatives
Certains assureurs se sont spécialisés dans la couverture des risques aggravés de santé, proposant des solutions adaptées aux personnes ayant eu un cancer.
Assureurs mutualistes
Souvent plus souples sur les antécédents médicaux, avec une approche plus humaine du risque
Assureurs spécialisés
Compagnies dédiées aux profils atypiques avec des grilles tarifaires adaptées
Solutions alternatives
Caution mutuelle, nantissement, garanties partielles selon votre situation
Solutions de substitution à l’assurance
Si l’obtention d’une assurance emprunteur reste problématique, plusieurs alternatives existent :
- Caution mutuelle : organismes comme le Crédit Logement proposent une garantie sans questionnaire médical
- Nantissement : mise en garantie d’un placement financier (assurance-vie, livret, etc.)
- Hypothèque : inscription sur le bien immobilier financé
- Co-emprunteur : assurance sur la tête du conjoint uniquement
Questions fréquemment posées
Assurance emprunteur après un cancer : c'est possible ?
Oui, c'est tout à fait possible. Grâce au droit à l'oubli (5 ans après la fin des traitements) et à la convention AERAS, les anciens malades du cancer peuvent obtenir une assurance emprunteur, souvent sans surprime ni exclusion selon le type de cancer et le délai écoulé.Droit à l'oubli cancer : quelles conditions ?
Le droit à l'oubli s'applique 5 ans après la fin du protocole thérapeutique, sans rechute constatée et avec un suivi médical respecté. Ce délai court à partir de la date de fin du dernier traitement (chirurgie, chimiothérapie, radiothérapie).Grille de référence cancer assurance emprunteur : comment ça marche ?
La grille de référence AERAS définit des conditions standardisées pour plus de 20 types de cancers. Elle permet d'obtenir une assurance sans surprime ni exclusion dans certaines situations, même avant le délai de 5 ans du droit à l'oubli.Convention AERAS pour cancer : procédure ?
La convention AERAS organise un processus en 3 niveaux : examen standard, service médical spécialisé, puis pool de réassurance. Elle s'applique pour des prêts jusqu'à 320 000 € avec un âge limite de 70 ans en fin de prêt.Remboursement prêt immobilier et cancer : que se passe-t-il ?
En cas de cancer pendant le remboursement, l'assurance emprunteur prend en charge les échéances selon les garanties souscrites (ITT, IPT, IPP). Il est crucial de déclarer rapidement l'arrêt de travail à votre assureur pour bénéficier de la prise en charge.Assurance après un cancer du sein ou de la prostate : délais ?
Pour le cancer du sein, l'assurance au taux normal est possible dès 1 à 3 ans après la fin des traitements selon le stade. Pour la prostate, c'est 1 à 2 ans avec un score de Gleason ≤ 7. Ces délais sont définis par la grille de référence AERAS.Trouvez l’assurance emprunteur adaptée à votre situation
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